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# Financeira

> Faturamento declarado, indicadores contábeis, integrações de balanço e sinais de capacidade financeira para CNPJ e CPF.

<Info>
  **Resumo:** a fonte financeira entrega **indicadores de capacidade e saúde econômica** do tomador: para PJ, faturamento estimado, balanço (quando integrado), regime tributário, porte; para PF, indicadores de renda inferida. É fonte fundamental para calibrar o valor aprovado e a taxa na precificação.
</Info>

## O que é

Crédito só faz sentido se a operação cabe no bolso do tomador. Protestos e score dizem se ele **pagou bem no passado**; a fonte financeira tenta responder se ele **tem como pagar no futuro**. Combinada com [SCR](/sources/scr-open-finance), dá a visão mais próxima de capacidade real.

Responde:

* Qual o faturamento da empresa? Cresceu ou caiu?
* Qual o balanço declarado (quando disponível)?
* Regime tributário, porte, sinais de saúde econômica?
* Para PF: faixa de renda inferida?

## De onde vem

* **Tipo de fonte:** combinação de dados públicos (RFB, Simples Nacional, Junta Comercial) + balanço enviado por upload de PDF + inferências estatísticas.
* **Cobertura geográfica:** Brasil.
* **Natureza do dado:** misto público + inferido + declarado (balanço enviado).
* **Base legal:** dados públicos + balanço fornecido pelo próprio usuário.

## Frequência de atualização

| Componente                                  | Atualização                              |
| ------------------------------------------- | ---------------------------------------- |
| Porte, regime tributário (dados cadastrais) | mensal (via base cadastral)              |
| Faturamento/renda presumidos (bureau)       | conforme bureau (mensal em média)        |
| Balanço via upload de PDF                   | sob demanda, quando você envia o arquivo |

## Dados entregues

A seção financeira do relatório é estruturada como um conjunto de **indicadores resumidos** (no *Resumo*) mais, quando disponível, **seções contábeis detalhadas** (*Balanço Patrimonial*, *DRE*, *Indicadores Financeiros*).

### Faturamento e renda presumidos

No resumo do relatório, aparece o **faturamento presumido** para CNPJ e a **renda presumida** para CPF. Os valores vêm dos **bureaus contratados** (Serasa, Boa Vista, Quod, ProScore — nessa ordem de preferência quando há sobreposição) **ou de outras fontes** (inferência interna, dados cadastrais, declarações públicas) quando o bureau não entrega valor para aquele documento.

Cada modelo tem **premissas distintas** — bases de treino, períodos considerados, setor, porte — e pode devolver valores diferentes para o mesmo CNPJ/CPF. Em casos de empresas com operação atípica (sazonal, exportação, grupo econômico complexo), a dispersão entre modelos pode ser relevante. Quando esses casos importam para a decisão, cruze com [SCR / Open Finance](/sources/scr-open-finance) ou com balanço real.

Internamente, os campos principais são:

* `presumedRevenueAmount` para CNPJ (faturamento anual estimado, em reais).
* `presumedIncomeAmount` para CPF (renda mensal estimada, em reais).

Ambos ficam expostos nas fórmulas de política como `SUMMARY_PRESUMED_BILLING`.

### Balanço e indicadores contábeis

Quando o CNPJ tem balanço disponível, o relatório ganha seções contábeis completas. O balanço é fornecido por **upload de PDF**: envie no input da análise ou pelo menu *Enviar balanço* do relatório. A GYRA+ extrai, padroniza, calcula os indicadores e gera parecer por IA. Esse é o fluxo completo de **[Análise Financeira](/concepts/analise-financeira)**, que detalha o passo a passo, todos os indicadores com fórmulas, a comparação multi-período e a exportação.

Com o balanço enviado, o relatório passa a trazer seções específicas:

* **Balanço Patrimonial** (`BALANCE_SHEET`): ativo total, passivo total, patrimônio líquido e quebra por circulante/não circulante.
* **DRE** (`DRE`): receita, custos, margens e resultado do período.
* **Custos Detalhados** (`DETAILED_COSTS`): quebra dos principais grupos de custo.
* **Indicadores Financeiros** (`FINANCIAL_INDICATORS`): liquidez, endividamento, margens, giro.
* **Gráfico do Balanço** (`BALANCE_SHEET_CHART`): evolução dos principais agregados.
* **Fornecedores e Clientes** (`SUPPLIERS_CLIENTS`): concentração, quando a informação está disponível.
* **Insights e Recomendações Financeiras** (`FINANCIAL_INSIGHTS`, `FINANCIAL_RECOMMENDATIONS`): comentários gerados sobre os números.

O formato exato das seções contábeis é estruturado por período (ano-mês), com agregados em reais. Cada seção é montada por um translator específico em `gyra-report` — o schema detalhado de cada uma aparece quando o relatório é retornado e é documentado em [Seções do Relatório](/concepts/secoes).

### Regime e porte

Porte (`ME`, `EPP`, `DEMAIS`) e regime tributário vêm da [Cadastral](/sources/cadastral) e alimentam regras de segmentação por perfil de empresa.

## Casos de uso

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Limite por % do faturamento" icon="calculator">
    Regra clássica: aprovar no máximo X% do faturamento anual presumido na fórmula de `amountFormula`.
  </Card>

  <Card title="Capacidade mínima" icon="chart-simple">
    Bloquear quando `SUMMARY_PRESUMED_BILLING` fica abaixo do mínimo do produto.
  </Card>

  <Card title="Saúde via balanço" icon="heart-pulse">
    Com seção de balanço disponível, usar indicadores contábeis como liquidez e endividamento em regras de alerta.
  </Card>

  <Card title="Renda PF" icon="user-tag">
    Segmentar produto por faixa de renda presumida: cartão PF, consignado, consórcio.
  </Card>
</CardGroup>

## Como usar na política

<Steps>
  <Step title="Faturamento como regra + variável de fórmula">
    `SUMMARY_PRESUMED_BILLING` entra como regra (ex: mínimo absoluto) e como variável na fórmula de `amountFormula` para cap proporcional.
  </Step>

  <Step title="Balanço como bônus opcional">
    Quando o balanço do tomador foi enviado (upload de PDF), usar indicadores contábeis das seções específicas para refinar taxa e prazo.
  </Step>

  <Step title="Renda PF para produtos de pessoa física">
    `presumedIncomeAmount` (exposto como `SUMMARY_PRESUMED_BILLING` também em PF) alimenta segmentação e limites em cartão e crédito PF.
  </Step>
</Steps>

Exemplo de fórmula aprovando até 3 meses de faturamento, cap no solicitado:

```excel theme={null}
MIN(|#amount|valor solicitado|#|, |#SUMMARY_PRESUMED_BILLING|faturamento anual|#| / 12 * 3)
```

## Como enviar o balanço

O balanço entra por **upload de PDF**: anexe o arquivo no input da análise (junto com o CNPJ) ou pelo menu *Enviar balanço* (3 pontinhos) de um relatório já gerado. Você pode selecionar só as páginas relevantes (economia de tokens) e enviar vários arquivos. O passo a passo completo, a mecânica multi-período e a lista de indicadores estão em **[Análise Financeira](/concepts/analise-financeira)**.

Uma vez enviado o balanço, o relatório passa a trazer as seções contábeis detalhadas (`BALANCE_SHEET`, `DRE`, `FINANCIAL_INDICATORS`, etc.).

## Limitações e considerações

* **Faturamento e renda presumidos são inferências** dos bureaus, com margem de erro. Empresas com operação atípica (sazonal, exportação, grupo econômico complexo) podem ter estimativa defasada.
* **Balanço depende de envio**. Sem o upload do PDF do balanço, as seções contábeis não aparecem no relatório, fica só o faturamento presumido.
* **Obter renda PF precisa é difícil**: a GYRA+ não acessa holerite individual sem consentimento específico (Open Finance PF). Para precisão, usar [SCR / Open Finance](/sources/scr-open-finance).

## Perguntas frequentes

<AccordionGroup>
  <Accordion title="Faturamento presumido vem pelo contrato padrão?">
    O campo sai dos bureaus contratados (Serasa, Boa Vista, Quod, ProScore) ou de outras fontes quando nenhum bureau entrega valor para o documento. O nível do relatório contratado e a combinação de bureaus ativos definem qual valor populou o campo.
  </Accordion>

  <Accordion title="Por que dois bureaus me dão valores diferentes para o mesmo CNPJ?">
    Cada bureau tem modelo próprio, com premissas, bases e janelas de treino distintas. Divergências são normais, especialmente em empresas fora do padrão (sazonais, exportadoras, holding). Para precisão, combine com SCR ou balanço real.
  </Accordion>

  <Accordion title="Como ter balanço real no relatório?">
    Faça o **upload do PDF do balanço** (no input da análise ou pelo menu *Enviar balanço*), que é self-service. Sem isso, apenas o faturamento presumido do bureau aparece. Ver [Análise Financeira](/concepts/analise-financeira).
  </Accordion>

  <Accordion title="Renda PF precisa de consentimento?">
    A renda presumida dos bureaus é inferência estatística e não requer consentimento individual. Renda precisa requer SCR/Open Finance com consentimento do titular.
  </Accordion>

  <Accordion title="Empresa sem faturamento presumido, o que fazer?">
    Campo pode vir nulo quando a inferência do bureau não tem confiança suficiente (empresa muito nova, atividade atípica). Tratar como `ALERT` em produtos médio ticket ou usar regra alternativa.
  </Accordion>

  <Accordion title="Qual nível de relatório inclui dados financeiros?">
    Faturamento e renda presumidos aparecem a partir do **ESSENCIAL** (junto com o bureau principal). Indicadores resumidos e percentuais derivados (PEFIN/REFIN/SCR proporcionais ao faturamento) entram no **COMPLETO**. Seções contábeis (Balanço, DRE, Indicadores) aparecem quando há balanço enviado por **upload de PDF** (self-service, ver [Análise Financeira](/concepts/analise-financeira)).
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## Próximos passos

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Análise Financeira" icon="file-invoice-dollar" href="/concepts/analise-financeira">
    Extração de balanço por PDF, indicadores e parecer IA.
  </Card>

  <Card title="SCR / Open Finance" icon="building-columns" href="/sources/scr-open-finance">
    Capacidade via endividamento bancário real.
  </Card>

  <Card title="Precificação" icon="calculator" href="/concepts/precificacao">
    Fórmulas usando faturamento e balanço.
  </Card>

  <Card title="Bureau de Crédito" icon="chart-line" href="/sources/bureau-credito">
    Score e restritivos, complementar a capacidade.
  </Card>

  <Card title="Criar política PJ" icon="wand-magic-sparkles" href="/toolbox/criar-politica">
    Regras de faturamento e fórmulas.
  </Card>
</CardGroup>