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# SCR e Open Finance

> Endividamento bancário oficial via Sistema de Informações de Crédito do Banco Central.

<Info>
  **Resumo:** o SCR (Sistema de Informações de Crédito) é a fonte **oficial do Banco Central** com o endividamento bancário do CPF ou CNPJ. Mostra quanto a pessoa ou empresa deve para bancos, em quais modalidades, se está em dia e qual a tendência ao longo do tempo.
</Info>

## O que é

O SCR é a base de dados mantida pelo Banco Central do Brasil onde todas as instituições financeiras reguladas **precisam reportar** as operações de crédito dos seus clientes. Diferente de bureaus comerciais, o SCR é **obrigatório** e **oficial**: se uma empresa tem empréstimo em qualquer banco regulado, essa dívida aparece aqui.

A GYRA+ acessa o SCR via Open Finance (antigo Open Banking), com o consentimento do titular dos dados.

A fonte responde duas perguntas centrais:

1. **Quanto esta pessoa ou empresa deve para bancos hoje?** (exposição total, vencida, em atraso)
2. **Como esse endividamento evoluiu nos últimos meses?** (tendência, histórico)

## De onde vem

* **Tipo de fonte:** base oficial do Banco Central (via Open Finance).
* **Cobertura geográfica:** Brasil (nacional, todas as instituições reguladas pelo BACEN).
* **Natureza do dado:** oficial, reportado diretamente pelos bancos.
* **Base legal:** Resolução BCB 4.571, regulamentação Open Finance, consentimento do titular.

## Frequência de atualização

| Componente        | Atualização                                            |
| ----------------- | ------------------------------------------------------ |
| Consulta na fonte | real-time ao rodar a análise                           |
| Base de origem    | bancos reportam ao SCR mensalmente (fechamento do mês) |
| Janela entregue   | até 12 meses de histórico mês a mês                    |

Na prática: o SCR reflete a posição do mês anterior fechado. Uma operação de crédito tomada em março normalmente aparece no SCR após o dia 15 de abril.

## Dados entregues

O SCR aparece em duas seções do relatório: **HISTORY** (visão mensal) e **CATEGORIES** (breakdown por modalidade).

### Série para o gráfico (`HISTORY.data.graphicInfo[]`)

| Campo                       | Tipo   | Descrição                           |
| --------------------------- | ------ | ----------------------------------- |
| `formattedYearMonth`        | string | Mês/ano (MM/YYYY)                   |
| `totalRisk`                 | number | Risco total no mês (R\$)            |
| `totalResponsabilityAmount` | number | Responsabilidade total no mês (R\$) |
| `creditLimitAmount`         | number | Limites de crédito no mês (R\$)     |

### Detalhe por faixa de prazo (`HISTORY.data.riskDetails`)

`riskDetails.expired[]` e `riskDetails.toExpire[]` trazem, por mês, a carteira **vencida** e **a vencer** quebrada por faixa (30, 31-60, 61-90, 91-180, 181-360 e acima de 360 dias), além de `totalRisk`, `totalResponsabilityAmount`, `creditLimitAmount` e o prejuízo (`lossAmountTo12Months`, `lossAmountMoreThan12Months`). Estrutura completa em [Seção SCR](/data/secao-scr).

### Por categoria (`CATEGORIES.details.months[].categories[]`)

Detalha o endividamento por modalidade: capital de giro, cartão, conta garantida, desconto de recebíveis, financiamento de veículos, financiamento imobiliário, BNDES, risco sacado.

### Resumo consolidado do SCR (campos adicionais)

O resumo de cada mês passou a expor **mais dimensões** da exposição de crédito, com destaque para:

| Campo                                          | Descrição                                                                                                   |
| ---------------------------------------------- | ----------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| `institutionQuantity`                          | **Quantidade de relacionamentos**: número de instituições financeiras com operações de crédito do documento |
| `transactionsQuantity`                         | Quantidade de operações de crédito                                                                          |
| `totalResponsabilityAmount`                    | Responsabilidade total (R\$)                                                                                |
| `coObligationsAmount`                          | Coobrigações (R\$)                                                                                          |
| `onLendingAmount`                              | Repasses (R\$)                                                                                              |
| `vendorIndirectRiskAmount`                     | Risco indireto, vendor (R\$)                                                                                |
| `lossAmount`                                   | Prejuízo, com quebra até 12 meses / acima de 12 meses (R\$)                                                 |
| `creditLimitAmount`                            | Limites de crédito, com quebra até 360 dias / acima de 360 dias (R\$)                                       |
| Carteira a vencer / vencida por faixa de prazo | Buckets de 30 a 360+ dias para a vencer e vencido                                                           |
| Operações sob judice / em discordância         | Valor e quantidade                                                                                          |

A lista completa de campos está em [Seção SCR](/data/secao-scr#resumo-consolidado-do-scr-summary).

## Casos de uso

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Negar perda registrada" icon="ban">
    Dívidas baixadas como prejuízo são sinal grave: o banco já deu a dívida como perdida.
    **Regra sugerida:** `SCR_TOTAL_LOSSES > 0` : `DENIED`.
  </Card>

  <Card title="Alerta de deterioração" icon="trending-down">
    Crescimento do `expired` mês a mês mesmo com `totalRisk` estável indica dificuldade crescente de honrar compromissos.
  </Card>

  <Card title="Capacidade de tomar mais crédito" icon="credit-card">
    `availableCreditLimit` próximo de zero indica que o tomador está no limite da capacidade.
  </Card>

  <Card title="Concentração por modalidade" icon="chart-pie">
    Tomador com 80% da dívida em cartão rotativo tem risco diferente de quem tem a mesma dívida em BNDES.
  </Card>
</CardGroup>

## Como usar na política

<Steps>
  <Step title="Escolher o campo">
    `scr.totalRisk`, `scr.totalExpired`, `scr.totalLosses` ou campos mensais de `scr.months[]`.
  </Step>

  <Step title="Definir o operador">
    `GREATER_THAN` para cortes por valor absoluto, ou use as regras derivadas como `SCR_EXPIRED_RATIO` (razão sobre total).
  </Step>

  <Step title="Definir threshold">
    Calibrar pelo porte típico dos seus clientes: o que é "muito" para microempresa não é para médio porte.
  </Step>
</Steps>

Exemplo:

```json theme={null}
{
  "field": "scr.totalLosses",
  "operator": "GREATER_THAN",
  "value": 0,
  "status": "DENIED"
}
```

## Limitações e considerações

* **Depende de consentimento via Open Finance** para PF. Sem consentimento, a seção vem vazia.
* **Lag de até 45 dias** entre a operação e a aparição no SCR (fechamento mensal do banco + processamento BCB).
* **Não cobre crédito não bancário:** fintechs não reguladas, cartões de loja, crediário interno não aparecem aqui.
* **CNPJ com múltiplas filiais:** o SCR reporta por raiz do CNPJ (8 primeiros dígitos), não por filial.
* **Disponibilidade:** seção disponível nos relatórios **COMPLETO** e **COMPLETO+**.

## Perguntas frequentes

<AccordionGroup>
  <Accordion title="Por que veio vazio?">
    Para PJ, pode ser empresa sem histórico bancário. Para PF, pode ser falta de consentimento ou empresa que só usa crédito não bancário.
  </Accordion>

  <Accordion title="Qual a diferença para os restritivos do bureau?">
    SCR mostra a dívida **mesmo quando está em dia**, é visão do endividamento. Bureau mostra apenas o que **está em atraso ou foi ao protesto**, é visão de inadimplência.
  </Accordion>

  <Accordion title="Quantos meses de histórico são entregues?">
    Por padrão 12 meses. Políticas com regras de tendência (ex: crescimento mês a mês) usam essa janela.
  </Accordion>

  <Accordion title="`totalRisk` é a dívida ou o limite?">
    É o **saldo devedor** (dívida ativa). `availableCreditLimit` é o limite aprovado ainda disponível.
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## Próximos passos

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Seção SCR completa" icon="diagram-project" href="/data/secao-scr">
    Todos os campos e exemplos de JSON.
  </Card>

  <Card title="Criar regra com SCR" icon="wand-magic-sparkles" href="/toolbox/criar-politica">
    Passo a passo no Toolbox.
  </Card>

  <Card title="Bureau de Crédito" icon="chart-simple" href="/sources/bureau-credito">
    Complementar ao SCR, visão de inadimplência.
  </Card>

  <Card title="PEFIN e REFIN" icon="triangle-exclamation" href="/sources/pefin-refin">
    Pendências não bancárias.
  </Card>
</CardGroup>