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Resumo: o Bureau de Crédito fornece o score sintético (0 a 1000) que resume o risco de inadimplência da pessoa ou empresa analisada, junto com restritivos ativos e sinais de fragilidade financeira.

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O que é

Bureau de crédito é um agregador comercial que consolida informações financeiras de pessoas físicas e jurídicas: pendências, protestos, consultas recentes, histórico de crédito e modelos estatísticos de score. É a fonte mais usada em concessão de crédito no Brasil. A GYRA+ é agnóstica quanto ao bureau: o dado do bureau entra como mais um ponto no mesmo emaranhado de fontes (cadastral, judicial, SCR, protestos). Você escolhe o bureau que melhor se encaixa ao seu perfil, segmento e custo por análise, e a plataforma consome a resposta no mesmo formato. Integramos com os principais bureaus do mercado brasileiro:
  • Serasa, cobertura ampla, o mais usado em operações com varejo e fintechs.
  • Boa Vista (Equifax), tradicional em crédito PJ, forte em cadastro positivo.
  • ProScore, alternativa com modelos próprios, comum como segunda opinião.

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Qual bureau usar

A escolha é feita na etapa Fontes de dados da política, no cartão Bureau de crédito, e é única por política: cada análise consulta um bureau, não vários.
GYRA Mix é a opção para quem não quer administrar essa decisão. Em vez de fixar um bureau e conviver com os buracos de cobertura dele, a plataforma resolve consulta a consulta e devolve o melhor retorno disponível. Fixar um bureau específico faz sentido quando você já tem histórico calibrado naquele score e quer estabilidade de régua.
GYRA+ Bureau e GYRA Mix dependem de contratação. Se não aparecem na lista da sua política, fale com atendimento@gyramais.com.

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Credencial própria no Serasa

Para clientes que já têm contrato direto com o Serasa, o toolbox permite configurar a sua própria credencial de produção (BYOC) em Configurações, Integrações. Isso mantém o custo por consulta no contrato que você já negociou com o bureau, a GYRA+ apenas orquestra a chamada. Para habilitar, solicite as credenciais de produção ao time de suporte do Serasa e cole no toolbox. Para Boa Vista e ProScore, o consumo ocorre pelo contrato agregado da GYRA+.

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De onde vem

  • Tipo de fonte: bureau comercial de crédito (privado).
  • Cobertura geográfica: Brasil (nacional).
  • Natureza do dado: consolidado por terceiro (agrega dados de credores, cartórios, consulta a outros bureaus).
  • Base legal: Lei do Cadastro Positivo (Lei 12.414/2011) e LGPD.

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Frequência de atualização

Na prática: um restritivo registrado hoje costuma aparecer em 1 a 7 dias na consulta, dependendo de quanto tempo leva para o credor reportar ao bureau.

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Dados entregues

Os dados do bureau aparecem em três lugares do relatório:

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Score sintético

O score do bureau chega na seção SCORE do relatório, com a pontuação, a faixa de risco e a descrição textual. Para usar em política, a regra é SCORE (categoria Bureau), disponível para PF e PJ.

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Restritivos (Pefin e Refin)

Detalhes completos em Seção, PEFIN e REFIN. Resumo:
  • count, quantidade de ocorrências
  • totalAmount, valor total devido
  • firstOccurrenceDate / lastOccurrenceDate, janela temporal
  • occurrences[], detalhamento por credor

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Protestos

Também vêm parcialmente do bureau, detalhe em Seção Protestos.

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Comportamental (Cadastro Positivo)

Status: a integração que traz o Cadastro Positivo de PF e PJ está hoje em sandbox, em validação. A previsão é subir para produção em breve. Como faz parte da consulta padrão do Boa Vista, não haverá cobrança adicional quando entrar.

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O que é o Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é o histórico de pagamentos feitos em dia. Criado pela Lei 12.414/2011 e ampliado pela Lei Complementar 166/2019, ele inverte a lógica do bureau tradicional. O restritivo é um registro de falhas: ele só existe quando alguém deixou de pagar. Quem sempre pagou em dia simplesmente não aparece, e a ausência de informação acaba sendo lida como risco. Foi assim que bons pagadores sem histórico de crédito formal ficaram invisíveis para o mercado por décadas. O Cadastro Positivo registra o outro lado: contas de energia, água, telefone, financiamentos e cartões pagos corretamente. A partir disso o bureau modela a probabilidade de o documento continuar pagando em dia.
O ganho prático é na faixa que os restritivos não separam. Dois CNPJs sem nenhuma pendência são idênticos aos olhos do Pefin/Refin. Com o Cadastro Positivo, um deles pode ter 4 anos de pagamentos pontuais e o outro um histórico curto e irregular. É o dado que permite aprovar melhor no meio da curva, não só negar nas pontas.
Os dados são adesão por opt-out: o titular está incluído por padrão e pode pedir exclusão ao bureau a qualquer momento. Nesse caso a consulta volta sem os indicadores.

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O que vem no relatório

Os dados aparecem na aba Comportamental e diferem entre PF e PJ:
  • Comum a PF e PJ:
    • Score / probabilidade do Cadastro Positivo: probabilidade de o documento manter os pagamentos em dia (com mensagem descritiva, ex.: “é provável que 96% das pessoas com esse comportamento paguem suas contas nos próximos 6 meses”).
    • Pagamento pontual: indicador de pagamentos em dia, com pontuação mensal.
    • Pagamento em atraso por faixa: 6-15, 16-30, 31-60 e acima de 60 dias, mais o atraso médio em dias.
    • Comprometimento futuro e crédito obtido: pontuações que indicam o nível de comprometimento e o crédito tomado ao longo do tempo.
  • PF (CPF): inclui também indicadores de comportamento de consumo e o status do consumidor no Cadastro Positivo.
  • PJ (CNPJ): inclui faturamento presumido (estimado a partir de informações comportamentais e cadastrais) e indicadores de sócios e relacionamentos (participações em outras empresas, com sinalização de débito/fraude).
A ingestão do Boa Vista está migrando para integração via REST API, que é o que passa a trazer o Cadastro Positivo de PF e PJ na aba Comportamental. Essa migração está em sandbox no momento. Avisamos pelo changelog quando entrar em produção.

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Casos de uso

Corte rápido por score

Negar abaixo de um score mínimo (ex: < 400) para filtrar alto risco antes de rodar outras fontes. Regra sugerida: SCORE menor que 400 : DENIED.

Alerta para score borderline

Marcar casos com score na zona cinzenta (ex: 500 a 650) para revisão manual.

Segunda opinião

Usar o bureau complementar quando o principal retorna sem histórico (CPF novo, empresa recém-aberta).

Validação de porte

Combinar score + valor de Pefin + % de comprometimento de faturamento para calibrar limite.

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Como usar na política

1

Escolher o campo

A regra SCORE é o ponto de partida típico.
2

Definir o operador

LESS_THAN para corte de aprovação, GREATER_THAN para corte de aprovação automática.
3

Definir threshold e ação

Ex: abaixo de 400 : DENIED; entre 400 e 650 : ALERT; acima de 650 : APPROVED.
Exemplo:

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Limitações e considerações

  • CPF/CNPJ sem histórico: bureaus retornam score zero ou ausente para documentos novos. Tratar esse caso como ALERT, não como DENIED.
  • Score não é binário: dois documentos com mesmo score podem ter histórias muito diferentes. Use score como triagem, não como decisão final.
  • Defasagem entre credor e bureau: a dívida registrada hoje pelo credor só vai aparecer no bureau depois que ele reportar, pode levar dias.
  • Custo: consultar bureau tem custo por análise. Para casos simples que não precisam de score, configure sua política sem o bureau.

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Perguntas frequentes

Geralmente porque o CPF/CNPJ não tem histórico suficiente no bureau. Novos documentos (empresa aberta há menos de 6 meses, CPF recém-emitido) costumam não ter score calculável.
Sim, mas o principal tem cobertura maior. O complementar é recomendado como segunda opinião, não como substituto.
Por padrão entregamos o score do bureau como está. Se seu plano incluir score customizado da GYRA+, ele aparece num campo separado.
Não há cache: toda análise dispara nova consulta ao bureau. Se quiser uma foto nova, basta rodar o relatório novamente.
Disponível a partir do ESSENCIAL (score sintético do bureau principal). No COMPLETO entram restritivos detalhados (PEFIN, REFIN, Bad Check) e o bureau complementar como segunda opinião.

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Próximos passos

Criar regra por score

Passo a passo no Toolbox.

Estrutura do relatório

Onde o score aparece no JSON.

PEFIN e REFIN

Restritivos detalhados.

SCR e Open Finance

Endividamento oficial do BACEN.