Resumo: o SCR (Sistema de Informações de Crédito) é a fonte oficial do Banco Central com o endividamento bancário do CPF ou CNPJ. Mostra quanto a pessoa ou empresa deve para bancos, em quais modalidades, se está em dia e qual a tendência ao longo do tempo.
O que é
O SCR é a base de dados mantida pelo Banco Central do Brasil onde todas as instituições financeiras reguladas precisam reportar as operações de crédito dos seus clientes. Diferente de bureaus comerciais, o SCR é obrigatório e oficial: se uma empresa tem empréstimo em qualquer banco regulado, essa dívida aparece aqui. A GYRA+ acessa o SCR via Open Finance (antigo Open Banking), com o consentimento do titular dos dados. A fonte responde duas perguntas centrais:- Quanto esta pessoa ou empresa deve para bancos hoje? (exposição total, vencida, em atraso)
- Como esse endividamento evoluiu nos últimos meses? (tendência, histórico)
De onde vem
- Tipo de fonte: base oficial do Banco Central (via Open Finance).
- Cobertura geográfica: Brasil (nacional, todas as instituições reguladas pelo BACEN).
- Natureza do dado: oficial, reportado diretamente pelos bancos.
- Base legal: Resolução BCB 4.571, regulamentação Open Finance, consentimento do titular.
Frequência de atualização
Na prática: o SCR reflete a posição do mês anterior fechado. Uma operação de crédito tomada em março normalmente aparece no SCR após o dia 15 de abril.
Dados entregues
O SCR aparece em duas seções do relatório: HISTORY (visão mensal) e CATEGORIES (breakdown por modalidade).Série para o gráfico (HISTORY.data.graphicInfo[])
Detalhe por faixa de prazo (HISTORY.data.riskDetails)
riskDetails.expired[] e riskDetails.toExpire[] trazem, por mês, a carteira vencida e a vencer quebrada por faixa (30, 31-60, 61-90, 91-180, 181-360 e acima de 360 dias), além de totalRisk, totalResponsabilityAmount, creditLimitAmount e o prejuízo (lossAmountTo12Months, lossAmountMoreThan12Months). Estrutura completa em Seção SCR.
Por categoria (CATEGORIES.details.months[].categories[])
Detalha o endividamento por modalidade: capital de giro, cartão, conta garantida, desconto de recebíveis, financiamento de veículos, financiamento imobiliário, BNDES, risco sacado.
Resumo consolidado do SCR (campos adicionais)
O resumo de cada mês passou a expor mais dimensões da exposição de crédito, com destaque para:
A lista completa de campos está em Seção SCR.
Casos de uso
Negar perda registrada
Dívidas baixadas como prejuízo são sinal grave: o banco já deu a dívida como perdida.
Regra sugerida:
SCR_TOTAL_LOSSES > 0 : DENIED.Alerta de deterioração
Crescimento do
expired mês a mês mesmo com totalRisk estável indica dificuldade crescente de honrar compromissos.Capacidade de tomar mais crédito
availableCreditLimit próximo de zero indica que o tomador está no limite da capacidade.Concentração por modalidade
Tomador com 80% da dívida em cartão rotativo tem risco diferente de quem tem a mesma dívida em BNDES.
Como usar na política
1
Escolher o campo
scr.totalRisk, scr.totalExpired, scr.totalLosses ou campos mensais de scr.months[].2
Definir o operador
GREATER_THAN para cortes por valor absoluto, ou use as regras derivadas como SCR_EXPIRED_RATIO (razão sobre total).3
Definir threshold
Calibrar pelo porte típico dos seus clientes: o que é “muito” para microempresa não é para médio porte.
Limitações e considerações
- Depende de consentimento via Open Finance para PF. Sem consentimento, a seção vem vazia.
- Lag de até 45 dias entre a operação e a aparição no SCR (fechamento mensal do banco + processamento BCB).
- Não cobre crédito não bancário: fintechs não reguladas, cartões de loja, crediário interno não aparecem aqui.
- CNPJ com múltiplas filiais: o SCR reporta por raiz do CNPJ (8 primeiros dígitos), não por filial.
- Disponibilidade: seção disponível nos relatórios COMPLETO e COMPLETO+.
Perguntas frequentes
Por que veio vazio?
Por que veio vazio?
Para PJ, pode ser empresa sem histórico bancário. Para PF, pode ser falta de consentimento ou empresa que só usa crédito não bancário.
Qual a diferença para os restritivos do bureau?
Qual a diferença para os restritivos do bureau?
SCR mostra a dívida mesmo quando está em dia, é visão do endividamento. Bureau mostra apenas o que está em atraso ou foi ao protesto, é visão de inadimplência.
Quantos meses de histórico são entregues?
Quantos meses de histórico são entregues?
Por padrão 12 meses. Políticas com regras de tendência (ex: crescimento mês a mês) usam essa janela.
`totalRisk` é a dívida ou o limite?
`totalRisk` é a dívida ou o limite?
É o saldo devedor (dívida ativa).
availableCreditLimit é o limite aprovado ainda disponível.Próximos passos
Seção SCR completa
Todos os campos e exemplos de JSON.
Criar regra com SCR
Passo a passo no Toolbox.
Bureau de Crédito
Complementar ao SCR, visão de inadimplência.
PEFIN e REFIN
Pendências não bancárias.